Amennyiben kellően tudatosan kezeljük pénzügyeinket, akkor az egyik legnagyobb dilemmát annak eldöntése jelenti, hogy melyik nyugdíj előtakarékossági formát válasszuk a rendelkezésre álló lehetőségek közül. Évtizedek óta jól látható az a tendencia, amely alapján egyértelmű, hogy hazánk társadalombiztosítási rendszere egyre komolyabb kihívásokkal küzd. Ez az egészségügyi ellátás mellett elsősorban a nyugdíjakat érinti hátrányosan. A jelenség hátterében legfőképp a társadalom elöregedése áll. Ez mind a várható élettartam, mind pedig az átlagéletkor statisztikái alapján tökéletesen látszik, utóbbi az előrejelzések szerint negyed évszázadon belül elérheti akár az 50 évet is. Ez egyben azt is jelenti, miszerint fokozatosan egyre több időskorú nyugellátásáról kell mindig kevesebb fiatalnak gondoskodnia. Ahhoz pedig, hogy a nyugdíjak reálértéke ne csökkenjen, vagy a folyósítási idő csökkentése, vagy a járulékok emelése szükséges. Ám a helyzet úgy áll, hogy hiába a jelentősebb adóteher és a rendszeresen megemelt korhatár, a juttatások egyre alacsonyabbak. Napjainkban nagyjából az átlagbérünk kétharmadára számíthatunk nyugdíjba vonulás esetén, a szakértők előrejelzése alapján pedig ez az arány 50 százalék alá zuhan, már 2040 környékére. Így a nyugdíj előtakarékosság ennek tükrében tulajdonképpen kötelező, főképp azok számára, akiknek még legalább 10-15 évük hátra van aktív éveikből. Hiszen gondoljunk csak bele, mekkora életszínvonal eséssel járna most, ha egyik hónapról a másikra elveszítenénk a bevételeink felét. A legfőbb kérdés tehát sokkal inkább az, melyik nyugdíj előtakarékossági forma mellett tegyük le a voksunkat, mivel érhetjük el azt a kívánt eredményt, ami valóban megteremtheti időskori anyagi biztonságunkat.
Milyen szempontok szerint érdemes dönteni?
Roppant meglepő, ám a tapasztalatok azt mutatják, hogy az önállóan meghozott nyugdíjcélú megtakarítással kapcsolatos elhatározások jó részét idő előtt felbontják. Ennek magyarázata rendkívül egyszerű, ugyanis egy ilyen, kötött célú, hosszú távú megtakarítási forma csak akkor lehet sikeres, ha az minden számunkra fontos szempontnak tökéletesen megfelel. Figyelembe véve, miszerint a szolgáltatók kínálata ma már óriási, ráadásul a vizsgálandó tényezők száma is igen magas, laikusként szinte semmi esély arra, hogy a lehető legjobb konstrukció mellett döntsünk szakértői segítség nélkül. A rendszeres díjtételek és az elérhető hozam mellett ugyanis ezernyi apró dologra kell nagy hangsúlyt fektetni, mielőtt egy nyugdíj előtakarékossági forma mellett határozunk. Alapos elemzésnek kell alávetni aktuális és a jövőben várható anyagi helyzetünket, különös tekintettel a befizetéseink lehetséges mértékére. Kardinális kérdés a futamidő, hisz ez alapjaiban határozza meg, melyik megoldás lesz az ideális számunkra. Egyáltalán nem mindegy az sem, mekkora kockázattűrő képességgel rendelkezünk, ahogy azt is végig kell gondolnunk, szeretnénk-e rendszeresen kezelni befektetéseinket. Sőt, a nyugdíj előtakarékossági forma kapcsán a költségek és a kamatok mellett a biztonságra, a rugalmasságra, a kiegészítő szolgáltatásokra és a kedvezményekre is kiemelt figyelmet kell fordítani. Azt se felejtsük el, miszerint például vészhelyzetben nagyon nem mindegy, milyen feltételekkel juthatunk hozzá idő előtt pénzünkhöz. Megannyi szempont, melyek együttes vizsgálatával lehetünk csak teljes mértékben biztosak abban, hogy a lehető legmegfelelőbb öngondoskodási forma kerül kiválasztásra.
Nyugdíj előtakarékosság: éljünk az adójóváírásban rejlő lehetőségeket
Ma három olyan konstrukció is elérhető a szolgáltatók kínálatában, amire állami támogatást vehetünk igénybe. Az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíjbiztosítás, illetve a nyugdíj előtakarékossági Számla (NYESZ). Hosszú távlatokban gondolkozva a befizetett SZJA-ból történő jóváírás olyan óriási előnyt jelent az elérhető hozamok tekintetében, ami feltétlenül ajánlottá teszi, hogy a felsorolt három nyugdíj előtakarékossági forma valamelyike mellett határozzunk. Azonban mind a különféle opciókban, mind pedig az egyes szolgáltatók csomagjaiban óriási eltéréseket tapasztalhatunk. Emiatt aztán nem elégséges, ha leszűkítjük a kört egyetlen típusra, hiszen az sem mindegy, melyik ajánlat mellett döntünk végül. Vizsgálni kell a különféle költségeket, a konstrukcióval járó rizikókat, a befizetéseink mértékét és rendszerességét és persze az is elképzelhető, hogy végül egy diverzifikált portfólió hozza majd azt az eredményt, amire szükségünk van. Nem létezik tehát egyetemes jó válasz arra a kérdésre, miszerint melyik nyugdíj előtakarékossági formát válasszuk. Ez ennél egy sokkal komplexebb szituáció, így tehát ahhoz, hogy jól döntsünk, elengedhetetlen a szakmai segítség. Egy független pénzügyi tanácsadó az összes lehetséges szempontot vizsgálva találja meg a legoptimálisabb megoldást, így támogatva céljaink elérését. Ehhez azonban több éves tapasztalatra és kiterjedt ismeretekre van szükség. Bízzuk tehát a kérdést profikra, hiszen csak így mehetünk biztosra.
